[财经]靠档计息存款为什么被叫停?靠档计息什么时候取消?

发布时间: 2020-12-17 09:19:30
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  靠档计息,是指客户在银行买入定期产品时,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间,以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息。目的是吸引客户购买,帮助银行揽储。

  一般来说,定期存款采用的计息方式是到期一次性付息,如果有客户在定期未到期时想要提前支取,则计息方式会直接按活期计算,所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式,假设客户一笔定期存款存期为3年,若在第2年第4个月提前支取,则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息,剩余期限则按照活期计息。

  2月14日,工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告,2021年1月1日起,调整靠档计息产品提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取,将按照支取日该银行人民币活期存款挂牌利息计息。

  为何要调整计息规则?六家银行在公告中均表示,“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定”。

  靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器,但在业内一直饱受争议,因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。据媒体报道,2019年12月,监管通过窗口指导的方式,要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,并逐步压缩该类业务存量,从政策传达之日起到2020年底为过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。

  今年3月,央行曾下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称《通知》),对定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改要求,此类产品也正式进入了清退阶段。

  西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对中新经纬客户端表示,部分靠档计息产品涉及结构化存款,但正如监管整顿所指出,大量结构化存款产品是假的结构化存款产品;部分是通过接力形式,即储户购买的是长期限存款,但允许在规定时点进行转让,根据连续持有的期限获得利息,这种产品存在较大的流动性风险,极端情况下可能找不到接力方。整体看,靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本,加大了流动性风险管理的难度。

  有民营银行人士向中新经纬客户端指出,今年金融业让利实体经济,银行业是主力,如今贷款端利率下降,存款端也就是负债端的利率也必须要下降。监管机构规范靠档计息存款产品意在降低银行揽储成本,从而为达到降低贷款利率、解决企业融资难及融资贵问题。   


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