房贷转不转LPR?给你一个答案!

发布时间: 2020-08-20 17:11:13当前位置:智通财经 > 期货 > 本文 阅读( 16)
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针对房贷到底要不要转LPR,网上也是众说纷纭,毕竟这会关系到钱袋子,很多人害怕选错了,还有一些阴谋论,把银行当成对立面,银行建议转,那就坚决不转,这有点过于主观了,我们还是需要从多个方面去了解。国家为什么推出浮动利率,银行是想从我们身上薅羊毛吗?

房贷转不转LPR?给你一个答案!

为什么会推出LPR浮动利率?

原先的固定利率,也就是基准利率由央行决定的,短的话几个月改一次,长的话几年才变更一次,其实也是会变动的,由国家说了算,合同上也会有约定基准利率变更后按新的执行。

LPR浮动利率是由多家银行说了算,也就是说像商品一样,由市场来决定的其利率的高低,每月会公示一次。我们都知道商品的价格很大程度上会受到市场上的供应与需求的关系的影响。当LPR市场化后,也同样会受到供需关系的影响。假设目前很多银行都有可放贷的资金,也就是供大于需,那么此时降低利率有利于刺激人群来贷款消费与投资,反之同理。如此消费者在贷款时,会有更多的主动权,谁家利率低服务好就找哪一家贷款,从而银行之间形成了相互竞争的关系。很多人担心,这银行会不会特意提高利率薅羊毛呢?

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银行主要的盈利模式是靠利差,并不是单纯提高利率

银行的主要盈利模式是,将吸收的存款再放贷出去,付给存款人的利息是成本,收回贷款人的利息是毛利(即利差=贷款利息-存款利息),所以这个贷款利率是一定大于存款利率的。所以存款利率、贷款利率会与银行利率同时上升或下降。可能有人有疑问了,会不会出现贷款利率上升,而存款利率不动的情况。如果一旦出现存贷利差过大时,企业或个人会抛开银行直接向其它金融机构放贷或融资,这对银行来讲,也是非常不利的。所以根本不存在银行单纯用提高利率来薅羊毛。央行会特意去加息吗?也不会,毕竟货币政策看的是国民经济,并不是那么一点房贷。

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之前的房贷利率打了折扣,转了LPR会不会很亏?

有很多一些人可能在购房时折扣比较大,或者折扣之后的最终利率偏低,如果转了会不会很亏呢?当然不会,因为你之前享受的折扣以另外一种形式存在于LPR浮动利率中。

LPR浮动利率=LPR+BP(定价基准加点),之前的折扣会体现在BP上。例如之前房贷打折之后计算的最终利率为4.2%,那BP=4.2%-4.8%=-0.6% (BP确定之后,终身不再变化);按照最新的LPR为4.65%,最终得出的LPR浮动利率为4.05%(即4.65%-0.6%),如果之前的利率高于4.8%,则要在LPR基本上加上差额。

所以说,之前无论是享受了低折扣,或者是利率上浮了,换成LPR之后,并不会重新洗牌,只是现在以BP的形式存在,还会按原来的比例增减。

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未来的LPR浮动利率是上升或是下行趋势?

很多人在纠结到底转不转,主要是无法预测未来浮动利率的趋势,如果银行保证未来的利率下跌,那么想必大家都会转LPR。但未来的事情,没有任何人敢打包票,而LPR是由市场决定的,有涨有跌是必然的。那么我们只能从我国的房贷历史数据来推测或是以其它国家的发展历史作借鉴,在过去20年的房贷数据中显示,我国的房贷利率是下跌趋势,在发达国家的房贷利率也是一直处于下跌趋势,平均值在1.82%左右,再加上推行的宽松货币政策,金融业会更加开放,都对降息非常有利,所以拉长线来看,利率可能大概率会下行。

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如果利率暴涨怎么办?

如果利率暴跌,银行不能要求你提前还款,但是如果利率暴涨,你可以选择提前还款。那么有人会说并没有条件提前还款。那我们来试想一下,如果利率暴涨是不是会有很多的人将钱提前还给银行,同时也会有很多人将钱存在银行,吃利息就能有高收入,谁还去贷款投资或是消费呢?大量的钱存进来,银行将要付出巨额的利息成本,前面讲了银行是靠利差来盈利。收进来的钱如果不放贷出去就得亏利息,而贷款利率如此之高,谁还会来借贷呢?利率暴涨既不利于经济发展,也不利于银行,故发生这种情况的概率偏低。

房贷转不转LPR?给你一个答案!

如果你不能接受未来的利率有一丁点儿的上涨风险,那可以保持固定利率(但是需要接受基准利率也是浮动的,央行会根据实际情况不断调整,基准利率变更后,房贷的还款额也会发生变化)。如果你认为未来的房贷利率是下行趋势,那么就可以选转LPR。


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