怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?

发布时间: 2021-09-09 16:23:30
导读:本文是由lyp网友投稿,经过编辑发布关于"怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?"的内容介绍。

 大家都知道,中小微企业在国民经济中的地位非常重要。但是你知道怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?赶紧随小编一起来了解吧

怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?

 怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?

 数据显示,我国中小微企业数量占全部企业数量的90%以上,贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗位,中小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。

 或许读这篇文章的你或家人或亲友,本身就是中小微企业主、或者就职于中小微企业。

 不仅中国、世界各国的政府都在极力鼓励保护中小微企业的发展,如财税政策、营业税/增值税/所得税的减免,费补政策、本应缴纳的各种行政费用减免及能享受到各种补贴,当然更离不开的一个政策——信贷政策…没有资金、企业无法发展,断了资金就断了企业的血液。

 可中小微企业融资难是一个世界性难题,别光骂银行不愿意放贷,如果银行是你家开的、你也会这样做…有多少人嘴里骂着银行不愿给中小微企业放贷、现实却在向中小微企业以1.5分至2分的利息(年化利息18%-24%)放着高息的民间借贷?

 财务不规范(如收入走老板的私人账而不走公司账,可一旦规范就会增加成本),让银行无法评估企业的真实经营。

 没有抵押物,企业倒闭后、银行难以收回本金。

 借款金额小、可考察审核等成本并不小,银行当然更愿意做大企业的贷款。

 反正中小微企业融资就一个字——难!三个字——太难了!!

 而我国政府却试图走出一条支持中小微企业融资的独特路径、近一两年尤其明显,不信的人可以问问身边做生意的朋友、是不是这样。


怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?


 前些天召开的国常会上,总理再次强调要加大对市场主体、特别是中小微企业的纾困帮扶力度,其中一个支持政策是“今年再新增3000亿元支小再贷款额度”。

 “支小”就是支持小微企业,“再贷款”是商业银行(以下简称商行)从央行那里获得的贷款…这个后面还会说。

 翻译过来就是:央行今年将再向商行(全国各地的商行,以地方性城商行、农商行、农信社等为主)发放3000亿元的贷款,商行拿到这3000亿后、就有更多的钱向中小微企业发放贷款了。

 因我国国有控股银行占绝对比重,所以政府会指导、甚至直接干预银行(毕竟银行就是国家的)的信贷投放,比如加大力度放贷给中小微企业,而这也成为各银行领导的政治考核指标。

 但光讲政治是不够的,还得有经济诱惑驱使。

 怎么让银行心甘情愿的向小微企业多发放贷款呢?主要有以下几个经济利益驱使手段。

 一.央行多提供资金给银行

 简单一句话,就是央妈把钱给各商业银行、各商业银行拿到这些钱后再放贷给各中小微企业。

 我们大家能理解的,是银行吸收居民和企业的存款后、加高一些利息再放贷给其他的企业和居民,那请问:最初的存款的来自哪里呢?

 其实,当下的货币体系是这样的:央行先印出钱、这些钱会流入商行,商行拿到这些钱后再对外放贷,之后就是贷款变成存款、存款创造贷款的循环过程。因央行没有存贷款业务,所以大家接触不到、很多操作不了解。

 上文中提到的“再新增3000亿元支小再贷款额度”,就是央妈印出3000亿元给商行(利率是2.25%)、让商行专门放贷给中小微企业(利率是5.5%左右)。

 严谨表述应该这样:商行把自己的中小微企业贷款债权抵质押给央行,并从央行获得贷款、且利息极低,商行从央妈获得钱后加一些利息、再放贷给中小微企业。

 二.降低商行的准率

 如果商业银行给中小微企业放贷达到一定指标,就能享受更低的存准率。

 银行的收入主要是存贷款息差,放贷越多赚取的利息收入就越多。

 银行要能放更多的贷款,除了得吸收更多存款外(知道银行客户经理为啥有拉存款的任务了吧),还可以通过降低存准率让更多存款能对外放贷(上面说到的从央行获得资金、也是增加放贷额的一种方式),因为银行不能把所有存款都拿出来对外放贷、这里有存准率制约。

 按照我国目前8.9%的加权平均存准率来说,银行每吸收100元的存款、只能对外放贷89元。

 但为了鼓励商行多向中小微企业放贷,如果放贷达到一定指标…贷款余额达到一定指标、贷款余额增长率/中小微企业贷款占全部贷款的比率等达到一定指标后,就能把存准率降低一些……这样就有更多钱对外放贷、银行赚到利息就更多了。

 三.调低中小微企业贷款的风险权重

 为了防止金融风险,对银行会有资本充足率的要求……目前是8%。

 怎么理解呢?可简单理解为:银行每对外放贷100元,必须得有8元的自有资金。就是为了杜绝银行空手套白狼、全用储户的钱对外放贷。

 但这个债权会有个风险系数。

 国债/金融债的风险系数是0.即国债和金融债是没有任何风险的,银行不用为持有这类债权准备资本金(企业债可是有风险的)…但它们的收益太低、可能还不够存款利息,所以银行并不会把存款都用来购买国债金融债。

 一般的企业贷款风险系数是100%,即每放贷100元必须保证有8元的资本金。可中小微企业贷款的风险系数却是75%,相当于每放贷100元、只需6元的资本金即可。

 而银行的资本金是固定的,所以对应的放贷总额也是固定的,而因降低小微企业贷款的风险系数、就能扩大银行的放贷额,于是银行赚的贷款利息也就更多了。

 四.其他一些支持鼓励的政策手段

 支持向中小微企业放贷的工具政策很多,但其目的都几乎一样:让银行多放贷,让银行有利息可赚。

 资产证券化手段,银行把中小微企业贷款的债权进行打包,之后通过证券市场出售收回资金、这样不就有钱又能对小微企业放贷了吗?

 银行内部有个资金转移定价(FTP),可简单理解为银行在放贷时、会对贷款的吸储成本给予一个价格…差额部分就是银行赚的息差,为了鼓励向中小微企业放贷、可以把FTP的价格降低,这样放给小微企业的贷款就能在统计时显示赚的利息更高了。

 银保监会等监管层会对银行有各种监管指标,资本充足率、拨备率、坏账率等等,如果不达标除了处罚外、还会影响业务开展。

 为了鼓励银行向中小微企业多放贷,会把针对这类贷款的指标考核放松…如可提高中小微企业贷款的不良率、中小微企业贷款余额的考核指标权重变高、向中小微企业发放贷款按照贷款额给予一定的现金奖励等等。

 中小企业主会感受到经营贷利息确实降了、且贷款审批更宽松了,但不一定知道背后会有这么多政策支持。

怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?

 如今小微企业申请银行贷款有多难?

 在政策支持下,银行向中小微企业贷款能获得非常多的好处,而银行本质是不愿意向中小微企业贷款的…前面也说了,主要是风险太大(中小微企业很容易倒闭)、成本太高(放贷给大企业100亿跟放贷中小微企业10万花费的人力成本几乎是一致的)。

 于是也就出现了经营贷乱象、这在去年特别明显,一些消费贷、按揭房贷被包装成经营贷,甚至不乏银行内部员工协助作假、而银行督查部门又睁一只眼闭一只眼。

 结果本应用于支持中小企业发展的信贷资金被挪作他用、比如买房,去年深圳、北京、上海等一些城市房价的上涨背后其实就是经营贷资金的助力。

 但这不能说中小微企业的信贷支持政策错了,错的只是监管手段没跟上…毕竟支持力度太大、支持时间也不长、大家还都没有相关经验,所以出现了不少漏洞,想想楼市调控、其实就是一个重复博弈/猫鼠游戏的过程。

怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?

 总之,这就是关于怎么让银行情愿给小微企业多放贷呢?如今小微企业申请银行贷款有多难?的全部内容,记得关注小编了解更多详情哦。

猜你喜欢

生猪价格每公斤跌破15元!养猪企业控成本还有多少空间?

9月风光发电板块最新消息,绿色电力交易试点将启动交易机制是怎样的?

9月起楼市或迎“贬值潮”?央媒8字回应:3大因素应提前关注

特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,所有平台仅提供服务对接功能,所载文章、数据仅供参考,股市有风险,投资需谨慎!
最新文章
热门标签

智通首页 - 资讯 - 时事 - 股市 - 期货 - 投资 - 商业 - 名家点评 - 基金 - 信托 - 外汇 - 原油

本站不良内容举报联系客服QQ:3007288965

所有平台仅提供服务对接功能,所载文章、数据仅供参考,股市有风险,投资需谨慎,用户需独立做出投资决策,风险自担!

Copyright © 2002-2020 21财经网 版权所有 鄂ICP备19025581号-5 智通财经XMl地图